Las primeras cooperativas de ahorro y crédito se desarrollaron en Alemania en 1846. Un funcionario de gobierno llamado Hermann Schultze-Delitzsch organizó un molino y una panadería en forma de cooperativa.
Pero no fue sino hasta 1850 cuando este personaje se convenció de la necesidad de las COOPERATIVAS de CREDITO.
1. Los socios tenían que pagar una cuota de ingreso.
2. Los socios tenían que probar que podían comprar al menos UNA aportación en pagos a plazos.
3. El socio debía de depositar ahorros como CAPITAL DE TRABAJO sobre los cuales se pagaban dividendos.
4. Bajo el principio de RESPONSABILIDAD ILIMITADA cuando alguien necesitaba fondos pedían préstamos con facilidades de crédito.
5. Los préstamos se otorgaban para propósitos productivos.
6. El control, la vigilancia y la administración de la cooperativa era democrático.
7. Cada socio tenía un voto INDEPENDIENTEMENTE de la cantidad depositada en la cooperativa.
Las cooperativas así creadas se hicieron muy populares y prosperaron, pronto empezaron a conocerse con un eufemismo: Bancos del Pueblo. En 1859, sólo 9 años después, existían 183 cooperativas en dos provincias alemanas.
Sin embargo Schultze-Delitzsch se enfocaba más bien a la población urbana de artesanos y negociantes en pequeño y no fue sino hasta que un alcalde de la región alemana del Rin -Federico Guillermo Raiffeissen- se empezó a preocupar por la población campesina más pobre.
Los bancos NO otorgaban créditos a los campesinos motivo por el cual éstos tenían que recurrir a la usura.
Raiffeissen formó primero una cooperativa de pan, para vender a bajo precio la harina y después, con el correr de los años, formó otras de diversa índole.
Estas no fueron, sin embargo, verdaderas cooperativas, porque fueron fundadas con el capital de los patrones adinerados de la región. Estas NO funcionaron debido a:
1. Los prestatarios demostraban poco interés en reembolsar los préstamos.
2. Motivo a lo anterior los patrones empezarona retirar los fondos de ayuda.
Pronto Raiffenssen se dió cuenta que las empresas debían basarse en el principio de autoayuda. Estudiando a nuestro ahora conocido Schultze-Delitzsch formó una cooperativa de ahorro y crédito en 1864.
